人工智能技术将重塑银行业

近日，上海氪信信息技术有限公司推出异常交易监测解决方案TAI（Transaction AI）。该方案在基于氪信独创的同时，聚合了众多全球尖端AI（人工智能）科技的复合型技术框架，专为复杂交易场景量身打造，推动银行业不断升级。而这正是当下AI对银行业深刻影响的一个缩影。

多场景应用AI技术

TAI利用复合型AI内驱力，助力商业银行完成从平面到多维欺诈风险管理能力的全面升级。截至目前，TAI全新的技术架构、风控思路及交互友好的可视化风控管理模式，已在氪信与多家银行的资金交易反欺诈项目合作中得到实际运用。从实践成果来看，使用半监督的欺诈账户识别模型体系和资金交易知识图谱，可将识别群体欺诈的效能提升40倍。

实际上，除了交易外，风险控制、零售业务等都是AI助力金融的主要应用场景。业内普遍认为，银行业作为高度数据化的行业，加之业务规则和目标明晰，是人工智能和云计算等数据驱动技术的最好应用场景。“这基于4个理由。一是银行一直非常重视IT技术的应用，信息化程度较高，技术环境与条件较好。二是银行信息化程度较高，拥有丰富的数据沉淀。三是传统金融行业更多是以人力为主的服务行业，亟待通过人工智能技术降低成本。四是银行具有一定资金支持，留有试错的空间。”氪信首席执行官朱明杰认为，金融业有能力、有动力、有条件通过人工智能来提高效率，并借此机会创新业务，从而实现个性化的普惠金融。

业内人士表示，当前，银行业“拥抱”科技企业开展合作，主要具有两大脉络：一条脉络是“银行＋互联网公司”与“银行＋技术服务公司”。其中，比较典型的是互联网公司和以工农中建四大行为代表的老牌银行强强联手。在另一脉络上悄然进行着为银行带来稳健变革的，是各类技术服务公司以项目方式嵌入银行的智能化升级体系。

全方位的数字化转型

值得注意的是，金融科技并非单纯的技术概念，而是金融与科技深度融合的产物。金融科技对当前银行业的渗透和再造是全方位的，广度和深度前所未有。

2018年年报中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行提及金融科技的次数分别达15次、21次、7次、64次、21次。招商银行还指出：“唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的，是科技。”

一位业内人士说，央行的征信系统已采集了9.9亿自然人。然而截至目前，过去从未申请过贷款或信用卡，与银行等传统金融机构无信贷关系历史，征信记录基本空白的人群接近10亿人。当他们想要办理信用卡等信贷业务时，银行需要通过非金融属性数据进行分析判断。“过去的BI（商业智能）时代，数据系统面向人的规则建设和处理；而在AI时代，在线业务渐成主流，数据量激增，超出了人的经验范畴和处理能力边界。这些非结构化的、非金融的数据，恰恰是机器擅长处理的领域。”该业内人士称。

不仅如此，伴随银行越来越“互联网化”，手机App已不仅是物理网点的补充，也是一种电子销售渠道，它已经成为银行触客的门户。根据银行财报，截至2018年底，工商银行和建设银行的App下载用户数均已突破3亿，招商银行和掌上生活两大App的累计用户数达到1.48亿，“月活”代替“开卡数”成为银行衡量业绩的重要指标。

建立统一的算法中台

在AI时代，银行等金融企业数字化转型的关键是什么？在专家看来，关键是实现AI即服务。这意味着，致力于向数字化转型的金融企业，可以将AI视为一种服务能力。而要获得这种能力，不仅要建立统一的数据平台，还要建立统一的算法中台（用来构建大规模智能服务的基础设施），从而将其应用于不同的垂直业务场景。

需要看到的是，当下部分向数字化转型的企业，已经具有打通数据构建统一平台的意识，但对建立统一的AI算法中台重视不足，出现了一个企业不同部门同时造轮子（算法）的情况。这样导致的结果必然是难以建立统一的AI平台，抑制了技术进步能够带来的深远影响力，并造成资源浪费。

“AI即服务战略在具体落地时，需要协作型组织关系和复合型人才，建立全生命周期数据管理和新型开放式数据生态，从而提供有效的AI平台支撑。”朱明杰表示，这意味着AI时代企业数字化转型中，人人都是AI产品经理，需要了解产品，了解AI的边界，同时还要具有相关场景领域的知识。

（钱箐旎）