金融科技打破传统金融服务同质化疆域

伴随科技的迅猛发展，金融正处于新一轮的创新发展期。金融与科技的发展经过了哪几个阶段？金融领域的数据有哪些新变化？金融机构该何去何从？近日，在2019WISE风向大会主会场上，多位业内人士就上述问题进行了探讨。

“金融和科技的演进可分成三个阶段。”考拉基金合伙人丁柏然表示，第一阶段是ERP（企业资源计划）和金融结合，利用ERP提升企业内部管理效率，一些传统保险、银行等金融机构处于这个阶段。第二阶段是传统金融机构、新兴金融机构与互联网相结合，腾讯和阿里巴巴等拥有巨大流量优势的企业在这一阶段已经处于领先地位，但保险和基金市场依然薄弱。第三阶段是传统金融机构、新兴金融机构与数据、人工智能相结合。金融机构利用大数据和人工智能，每个阶段相对于前一个阶段效率都将提升5至10倍甚至更高，其中，数据以及基于数据智能化的人工智能算法起到了巨大作用。

有关人士认为，在大数据环境下，金融和科技呈现出新融合态势。伴随大数据的广泛应用，客户享受到金融服务的实惠。同时，信息化、数据化、自动化、智能化风控模式使风控系统更加智能、高效，因此，能否可持续地积累数据成为关键。

“目前，金融领域数据发展主要呈现四大变化。”金电联行董事长兼CEO范晓忻表示，第一是从购买服务向自建平台转变。大的金融机构比较重视数据，希望通过数据产生巨大价值，因此需要自建平台，通过大数据平台进行分层服务。第二是从提供结果向构建过程转变。很多金融机构都是通过大数据来拆解客户需求，需要数据分析、精准营销、风险防控，对价格进行预警预测等。第三是从冷数据向热数据转变。以前，绝大部分数据都是冷数据，比如客户刷信用卡产生了数据，但金融机构需要时间去处理，而大数据可以激活客户数据，金融机构能够实时处理，第一时间为客户提供服务。第四是从流程化系统向智能化系统的转变。以前，金融机构使用数据的目的都是解决流程化问题，便于提高人工效率，而现在则希望机器做决策、人工做辅助。

范晓忻介绍说，依托大数据，金融机构能够随时切换应用场景，例如，中小企业融资出现困难怎么办等。在他看来，数据在解决这一瓶颈时能产生巨大的价值，通过采集企业数据进行分析、建立量化模型，一个企业可以产生2000个指标，从而使得金融机构对企业经营状况一清二楚。

“在一些夕阳产业领域，企业可能迎来新的发展机遇。以前，这类产业的小微企业信贷很难，在国际上都没有很好的解决方案。”丁柏然还表示，现在，金融机构可通过线上去监控贷前、贷中、贷后各个环节并优化小微企业信贷效率。未来，金融机构这块业务完全有可能实现规模化和经济化。

丁柏然解释说，金融机构资本充足，很多技术团队都愿意优先考虑在金融领域落地新的技术和应用。另外，中国金融市场过去都是按照牌照管控，以间接融资为主，银行资产在整个中国金融市场中占比大概90%，整体供给和竞争并不十分充分。未来，新兴金融科技公司潜力巨大，完全可以成为中国金融市场重要的组成部分。而美国金融市场经过两百年的竞争，现在已经发展成为以证券和基金为主导的相对供给充分的金融市场，所以美国很少有新兴金融巨头出现，新兴的科技金融公司往往只是起到补充的作用。

“以前，传统金融机构在中国提供的其实是相对同质化的金融产品。未来，新兴的金融机构将提供更加细分化的产品，无论是银行、证券还是基金保险，都在尝试大数据方向的深度学习和应用。”丁柏然说，不管在前台、中台、后台，金融机构都存在大量机会。例如，利用大数据，金融机构在前台可精准认知或者智能获客，更好地理解定义客户，并根据客户需求精准推送产品，提升整体效率。在中台，金融机构可提升风控效率。在后台，金融机构可加强对券商的研究。与此同时，虽然技术可提升金融各个节点效率，但金融机构也必须意识到现在技术的落地应用仍存在很多局限，仍有很多技术难点没有办法解决。