数字化赋能普惠金融

近年来，大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术迅速发展，科技与金融深度融合创新也已进入新阶段。普惠金融作为一种能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，在一定程度上缓解了传统金融服务中信息不透明、经营风险大等问题。但是，中小企业长期以来存在的融资难融资贵问题仍面临窘境，我国金融服务短板仍然存在。随着普惠金融迈入了数字化发展新阶段，如何通过技术和金融的协同创新强化融资服务基础设施建设，更好地服务中小企业、服务实体经济成为业界关注的焦点。

“当前数字技术和普惠金融的深度融合已成为金融领域创新的热点和焦点，发展数字普惠金融既是顺应数字化时代的要求，也是解决普惠金融现实难题的重要手段。”国家发改委财政金融司司长陈洪宛近日在2019中国数字普惠金融大会上致辞说，移动互联网、大数据、云计算、智能终端等数字技术的发展，消除了时间和空间的限制，促进了信息的共享，降低了交易成本和金融服务的门槛。

“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的立业之本。”工信部信息化和软件服务业司副司长王建伟认为，现代信息技术加速向社会生活的各领域渗透融合，使数字经济蓬勃发展并成为全球经济复苏的重要驱动力。大力推动信息技术产业发展，加快信息技术在金融领域的应用与创新，是金融科技的关键所在。

十二届全国政协副主席马培华表示，金融科技和普惠金融要真正解决中小企业长期以来存在的融资难融资贵问题，必须要在以下四个方面发挥作用：一是通过金融科技提高中小企业金融可得性；二是通过金融科技降低金融机构为中小企业提供金融服务的成本和中小企业融资成本；三是通过金融科技提升中小企业金融服务效率；四是加强金融机构、科技企业和咨询机构合作共赢。“通过技术和金融的协同创新，通过金融科技与普惠金融，可以更好地服务中小企业，服务实体经济。”他说。

大会同期举办了数字普惠金融创新发展与风险防范圆桌论坛和金融科技助力数字普惠金融发展主题论坛。针对金融科技创新和发展数字经济，腾讯公司副总裁马斌指出，普惠金融和金融服务创新的核心其实就是金融安全大数据的能力。以科技金融创新和普惠监管的能力促进整个监管升级，才能真正控制好风险。

“对照数字化发展阶段，普惠金融未来将呈现开放融合、灵活组织、实时场景、极致体验4个特性。”中国农业银行科技与产品管理局高级专家刘刚表示，技术变革是根本动力，采用“云+端”部署设计，综合运用大数据、区块链技术和人工智能极大地解决了传统普惠金融服务中存在的服务成本高、信用风险高的问题。此外，开放合作是必然选择，要注重跨界合作才能实现金融科技生态共建。“目前，百度、讯飞、华为等都是农业银行在金融科技方面的伙伴。”

如今，市场鼓励更多社会主体创新创业，拓展经济发展框架已成为金融行业的首要任务。浦发银行信息科技部副总经理张国栋结合中小微企业运营案例，分析研判了从传统的实体经济向“互联网+实体经济”转变的历程，并指出拥抱互联网、大数据、fintech技术，打造“数据驱动”，实施多层次的风险控制措施具有实践意义。

中国金融认证中心（CFCA）产品总监李达指出，普惠金融业务司法实践能力、信息安全保障能力是普惠金融发展的基础，但线上身份认证难、全流程多位举证难、线上合法电子签约难等问题往往成为普惠金融发展的桎梏。针对以上问题，CFCA相应出台了个人及企业身份认证流程、数字证书及电子合同合法化过程及全流程电子证据保全和存证过程。

尽管争议与风险尚存，数字技术的革新与应用完善了传统金融信息不对称、交易成本与区域限制的发展瓶颈，有效解决成本高、效率低、服务不均衡、供需不匹配等问题，扩大了金融服务的覆盖面，为普惠金融发展提供了新的思路，也为实体经济、中小企业发展提供了一种新的效率模式。“中国在数字金融领域已经成为全球技术创新的典范。希望在数字普惠金融的持续发展过程中，中国能够提供更多的解决方案。”比尔及梅林达·盖茨基金会北京代表处主任李一诺这样评价中国数字金融。