监管规则推动网络借贷平台健康发展

自去年以来，中国银监会就P2P网络借贷出台了相关监管规则，全国2000多家网贷平台受到影响。近日，中国互联网协会法律专家邓建鹏在京谈及网络借贷平台监管时表示，尽管个别网贷平台、网贷机构可能遭遇重创，但对于整个行业的发展而言，监管规则的确能带来实在的推动作用。

据邓建鹏介绍，监管规则对P2P网贷行业的影响主要有两个方面：一是限制了借款额度，如个人单笔借款不能超过20万元，企业单笔借款不能超过100万元。由于此前60%至70%的借款额度均超过这一限制，所以规则出台使大量的网贷平台受到考验。二是在银行资金存款方面作了要求。银行在对接网贷平台时考量后者实力，比如注册资本实缴情况，使大量小型网贷平台受到冲击。

据介绍，在过去一年左右的时间，大量网贷平台纷纷转型以应对监管规则。“这其中有几种类型：一是升级为集团；二是专门做小额信贷或者三农金融、汽车金融；三是联合放贷；四是和各个地方的经交所合作来发布自身产品；五是有实力的机构拆分资产，直接对接银行、证券、保险机构低成本的资金。” 邓建鹏表示，部分模式存在法律风险。

邓建鹏坦言，许多网贷平台缺乏实力，长期在法律的边角打“擦边球”，监管规则对这类平台的打击是致命的。据悉，这类平台在很大程度上迎合了民间庞大的理财需求，且效率高、灵活多变、流动性强、门槛低，因此长期极为活跃。

“‘野蛮生长’正在终结”。邓建鹏称，银行的资金托管使e租宝这一类现象逐渐少见。“集体诈骗、夸大成本等P2P行业里的违法违规现象受到一定程度的遏制。”他同时表示，这也导致P2P监管套利的空间被压缩，在将来一到两年，预计80%以上的网贷平台难以持续经营。“监管规则以及它背后所催生的合规成本，将使中国的网贷平台进一步集中化，这也是一种天然的垄断化和精英化。”

邓建鹏认为，监管规则使整个行业的发展呈现一种向好状态。他援引第一网贷提供的数据称，2014年7月的网贷余额、成交额为270亿元，2015年7月份有1000亿元，在监管规则出台的2016年7月份，相关成交额高达2000亿元，今年6月份继续攀升到3000亿元，而7月份则攀升到3600亿元。“从数据上可以看到，P2P网络交易额在监管规则出台之后仍然在攀升。”

他也指出，监管目前也存在一些问题。一是规则地方化和差异化有失公平；二是规则可预期性差，导致网贷平台增加更多的成本；三是规则的执行不够理想。