走进刺桐红村镇银行

    本版组稿  王惠兵  王为民  通讯员  周晓婷

    村镇银行作为我国解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，在走进公众视野之初就引起了广泛关注。

    地处全国第三个金融改革试验区、民营经济综合改革试验区的福建泉州农商银行，是泉州市唯一一家市级农商银行、唯一一家资本构成上为纯民营的银行，该银行抓住了实现大泉州服务范围全覆盖的历史机遇，“把村镇银行当主业抓，把村镇银行当事业做”，在省内外发起设立14家村镇银行，特别是在福建省县域经济最落后的闽东和闽西地区集中组建了12家村镇银行，使人口最少、面积最小、最边穷的国定、省定贫困县也有机会实

    现村镇银行的覆盖。组建工作得到了银监会和福建省委、省政府的充分肯定，“老少边穷”地区集中连片组建模式得到了省委书记尤权批示肯定并要求总结经验推广。

    刺桐红品牌  村镇银行事业

    或许是巧合，或许是必然，在中国古代“海上丝绸之路”的起点泉州，五代时遍植刺桐，红艳似火的刺桐花就成了泉州市的市花，千百年来为泉州人民所喜爱。

    4年前，泉州农商银行成立之初就以“刺桐花”作为自主品牌的文化符号，先声夺人，以文艺盛宴呈现泉州本土特色传统文化精粹，融民族文化、闽南文化和品牌文化于一体，行歌《刺桐红富万人》红遍泉州城乡。

    “象牙之红，翘楚众华；炬焰之火，领先繁葩。”刺桐红彰显了闽南文化敢拼、敢闯、敢为天下先的内涵，展示了闽南人的拼搏精神。随着村镇银行的发起设立，泉州农商银行“刺桐红”品牌走出了泉州，走进闽东、闽西，走到了珠三角、长三角。“开门红”、“满堂红”、“共人不同才会红”，“刺桐红”品牌同村镇银行事业的完美结合为泉州农商银行的发展插上了翅膀，创出了一条别具一格的农村金融道路。

    2013年，泉州农商银行抓住了可遇不可期的历史机遇，在福建省内外发起设立14家村镇银行，包括闽西片区4家，闽东片区7家，珠海南屏、上海青浦各1家，并参股1家村镇银行。其中，闽东宁德地区7个县域村镇银行，成为全国唯一一个集中连片发起设立村镇银行的试点。各村镇银行发展势头良好，2014年底资产总额加总达43.19亿元，各项存款余额24.09亿元，各项贷款余额18.66亿元，全部用于支持“三农”及小微企业，迅速成为当地支持“三农”的一支重要金融力量。

    泉州是民间资金富集区，同时也是金融改革区，近年来不少民间资本进入金融机构。由农信社改制而来的泉州农商银行，是泉州市唯一一家市级农商银行、唯一一家资本构成上纯民营的银行，资产总值达182亿元，资本金达25亿元，信贷资金相对宽裕，其发起设立的村镇银行具有民营银行的“基因”，广泛吸收民间资本入股。

    据悉，泉州农商银行发起设立的村镇银行注册资金加总达11.4亿元，其中该行入股资金5.601亿元，吸引民营资本入股村镇银行，所揽存款也全部用于支持当地信贷，形成“筑渠引水”效应，村镇银行统一使用“刺桐红”品牌，形成了极大的品牌影响力和集中连片的效应，对当地县域金融市场产生“鲶鱼效应”。

    泉州农商银行村镇银行闽东管理部主任龚劲放形象地说，以宁德7家刺桐红村镇银行为例，每家每年向所在县域投入小微的信贷资金可超1亿元，可与宁德现有任何一家大型银行的小微信贷规模比肩。

    事实上，泉州农商银行在宁德集中连片主发起设立的7家刺桐红村镇银行总资产达16.78亿元，各项存款达9.28亿元，投入当地“三农”和小微的贷款达到10.38亿元，极大地推动闽东经济发展。

    “2014年营业收入突破3000万元，实现720万元的利润。”建宁刺桐红村镇银行执行董事杨哲明表示，该行实现了当年组建、开业，当年盈利的“奇迹”，第二年又实现了新一轮的跨越发展，各项存款余额突破4.5亿元，存款余额超过当地中国银行、工商银行，当年增量在当地的占比接近六成；贷款余额突破3亿元，增量占当地所有金融机构总量的九成以上。闽西片区的长汀村镇银行存款也超过4.5亿元，赶超当地海峡银行、兴业银行，跃居龙岩地区村镇银行首位，贷款达到2.33亿元，在整体经济形势下行的情况下，为当地经济的发展注入了金融正能量。

    不忘初心  扎根于农

    走进古田智富食品有限公司的仓库，扑鼻而来的是浓浓的菇香，江波是古田智富食品有限公司的总经理，他的仓库里有二十几万斤茶树菇、杏鲍菇，都是北京的批发商要的货，这两天就打包发货，今年茶树菇的价格一直在涨，钱在货上，货又没发，没有现钱再进货。江波得知古田县新开了一家村镇银行，就赶到古田刺桐红村镇银行营业厅咨询并提供贷款需要的资料，第三天就得到了30万元的贷款。

    据了解，古田刺桐红村镇银行为小微企业及时“输送血液”，满足小微企业资金“急、短、频”的需求，使小微企业小生产与大市场有机连接起来。古田县魏久钟的钟达汽车修配厂的顺利开业就得益于该行的资金支持。“像我这样的个体户，在其他银行贷款要一大堆繁琐的手续，等待审批的时间又挺长。村镇银行客户经理来我厂里看了两次，提供相关贷款手续后几天内就给我发放20万元贷款，我才能备齐了所有维修的设备。”

    与此同时，古田刺桐红村镇银行还结合古田县区域经济的发展特点，设计开发了果蔬、食用菌、养殖系列贷款，小微企业循环贷款、个人创业、消费贷款、专业合作社贷款、美丽乡村个人贷款等八大贷款业务，助力古田城乡经济统筹协调发展。

    作为主发起行，泉州农商银行的经营团队具有丰富的农村金融创新和管理经验。黄斌说，泉州的金融机构有能力有意愿去欠发达地区扩展业务，但以往发起设立村镇银行受制于各种制度、体制、观念上的约束，而“集中连片”组建方式推动了沿海金融机构到山区布局，带动了沿海富余资金向山区三农领域的流动。这在当地引起极大反响，有效形成“刺桐红银行”联盟。

    记者了解到，霞浦县淳盛农民专业合作社作为霞浦刺桐红村镇银行贷款的首家试点单位，集紫菜养殖、加工、销售于一体，拥有社员110多户、无公害紫菜养殖基地3360亩，带动周边紫菜养殖农户350多户、面积5000多亩，生产的“淳盛”紫菜系列产品广销国内外市场。合作社拟引进的玻璃钢插竿技术，是紫菜养殖由近海向深海拓展的关键技术，能大幅降低养殖风险并提高产量，但由于资金受限，目前新技术只能小规模试用。经过多次实地调查测算，霞浦村镇银行向淳盛农民专业合作社提供授信，采取3至5户社员联保、追加合作社法人担保的方式发放，已向88户社员发放贷款1288万元，给予其比其他金融机构同类产品更优惠的利率，让利当地农户，支持合作社升级技术、扩大产能。

    屏南刺桐红村镇银行工作人员把普惠金融服务送到长桥镇新乡村，为该村14户种菇、收菇大户以及计生户办理了共计100万元的优惠贷款手续。该行积极实施“整村推进”普惠金融服务，该行共发放优惠支农贷款近1亿元，得到了到福建日报、村镇银行监管与发展等媒体的关注。

    据悉，根据相关规定每个县只能设立一家村镇银行，使得村镇银行天然与县域经济发展相吻合，支农支小是村镇银行的使命使然和责任使然。泉州农商银行把村镇银行当主业来抓、把村镇银行当事业做，充分发挥“集中连片”发起模式的政策、品牌、产品、人才、管理等优势，引导各村镇银行坚持“扎根于农、突出于小、突破于特、管理于实”的经营理念，满足农村地区金融需求，增强农村经济发展动力，渗透到农村金融的“神经末梢”，有效改善国民经济“微循环”，实现“三农”事业与金融机构的相融共生。

    集中连片  优势凸显

    党的十八大以来，党中央持续加大对革命老区、民族地区、边疆地区、贫困地区的扶持力度。银监会支持泉州农商银行在此集中连片发起设立村镇银行，为当地注入新的金融经济活力。集中连片发起设立村镇银行的政策使得福建省人口最少、面积最小、最边穷的贫困县也能有机会实现村镇银行的覆盖，促使十八届三中全会精神在革命老区、中央苏区、贫困地区得以贯彻落实。

    政策优势。集中连片发起村镇银行具有规模效应强、民间资本激活多、辐射面积大的作用，当地政府积极推动政策落地，在营业场所、开办费用、税收优惠、人才引进、行政审批等方面给予扶持，有效降低开办和经营成本，为泉州农商银行集中连片发起设立村镇银行创造了良好的政策环境。

    品牌优势。泉州农商银行诞生在福建最具有经济活力的地区，长期致力于“深耕三农、服务小微”，创建了“刺桐红”金融品牌，荣获“泉州市最佳创新产品”、“小微企业最贴心银行”等称号。特别是在宁德集中连片主发起设立7家刺桐红村镇银行，成为全国唯一一片集中连片组建村镇银行的试点，形成极大的品牌效应，当地农业龙头企业、农业养殖大户等民营企业纷纷意向入股，充分激发民营企业服务当地经济的主动性，促进当地经济发展。

    产品优势。泉州农商银行经营团队具有丰富的农村金融管理经验。该行设立产品总监、技术总监、运营总监和产品研发精英团队，及时为村镇银行提供产品设计和研发支持，因地制宜开发适合当地经济和区域产业发展的金融产品，如刺桐红林权抵押贷款、村居两委创业贷款、农民专业合作社贷款等，一次授信3年，自助循环使用，简化贷款手续，贷款审批更为快捷，提高办贷效率。目前已在建宁推广莲农贷款、笋农贷款、果农贷款、稻农贷款等，在长汀推广烟农贷款和芋农贷款产品，在古田推广食用菌贷款、淡水养殖贷款等，在光泽推广茶农贷款和烟农贷款，将有力支持当地支柱产业发展。

    人才优势。泉州农商银行主发起设立的村镇银行吸引了大量人才加盟，共吸收当地高层次人才、同业精英、业务骨干近百人，大学生报名人数近千人，实现经营团队本土化。泉州农商银行建立了业务持续培训机制，为各村镇银行员工提供各项培训服务，定期组织高管培训、柜员、客户经理定岗定级考试，培训内容包括企业文化、柜面操作、风险管理、薪酬管理等，培育有素质、能战斗的村镇银行队伍，引导村镇银行起好步、开好头。

    系统优势。泉州农商银行还竭力为村镇银行提供科技支撑，主发起设立的刺桐红村镇银行开业当天即可实现ATM、CRS服务，成功发行了福建省首张“村镇银行与发起行联盟卡”，开通网上银行、手机银行服务，运用现代金融科技手段武装村镇银行，此举打破了村镇银行在系统建设和电子银行业务的瓶颈。

    管理优势。泉州农商银行加强村镇银行管理的顶层设计，搭建“三部三会”的村镇银行管理架构，对村镇银行实施全方位、双线式、贴近式管理，在总部单设村镇银行筹建与管理部，下设村镇银行闽西管理部和闽东管理部，分别落地宁德市蕉城区和三明市建宁县；成立村镇银行财务管理、风险管理、运营与技术工作3个指导委员会对各村镇银行开展专业性指导。日益完备的管理与服务架构、完善的服务与管理机制和落地式的管理与服务模式，有效保障村镇银行贯彻落实监管部门的政策要求，坚守小额分散的经营原则，切实发挥服务农村经济发展的金融作用，促进地方经济发展。