公积金改革在契约中前行

    ■李迎宾

    近期，公积金领域的改革可谓大刀阔斧，虽然在部分人看来，这种改革仍是边边角角的修补，未真正触及灵魂，不过，在公积金制度饱受诟病的今天，新规亦如向一潭死水注入了一股活泉，因此，业界广泛认为，此次改革，是多方利益博弈后，相关部门有所取舍、有所让利、忍痛割爱式的新政，堪称公积金制度的破冰之举。

    笔者看来，或许此次新政的出发点也是救市，但无形中，政策利好为部分低收入刚需群体提供了一线生机。但这仍不是最重要的，窃以为，此次公积金领域改革，注入了更多的契约精神，并在其引领下，逐步摆脱桎梏，走向成熟与规范，即便新政刺激有限，对挽救疲软的房市依然是杯水车薪，至少从长远来看，它为市场经济走向法治经济树立了标杆。

    此前，迟滞的公积金制度被认为千疮百孔，“劫贫济富“、“沉睡贬值”、“隐形福利”、“腐败温床”等标签繁多，备受揶揄，曾有偏激的网友调侃：月缴1000元公积金年收益“买一斤瘦肉”，甚至有专家学者在讨论，公积金制度还有多少继续存在的理由和必要性。其实，回首其发展历程，自推广以来，公积金制度在“居者有其所”方面，功劳还是可圈可点的，只不过近年来，在我国房地产市场异常繁荣时，公积金制度没有做到与时俱进，故而才会“百病缠身”。

    回到日前三部委的联合发文，其中蕴含的契约精神，为滞后的公积金增添了活力，也为徘徊歧路的公积金改革指明了方向。

    “各地住房公积金管理中心与房屋产权登记机构应尽快联网，实现信息共享，简化贷款办理程序，缩短贷款办理周期。”概言之，异地贷款、程序瘦身、方便利民，具体到契约精神上，就是自由，而这也正是市场经济的灵魂。社会发展促使人们流动性日益增强，现实所迫，工作地缴存、原籍购房已成众多人的选择，这也为公积金贷款异地破冰提出了必然要求。程序瘦身不仅体现在公积金的申请上，更体现在使用和提取上，此前僵化、繁琐的行政化管理，让广大职工备受困扰，这也是为何公积金“沉睡”、“公积金闲置变成养老金”的直接原因。如今，方便快捷的程序，让人们“自由掌控”公积金的同时，也可以充分、高效操作，物尽其用。

    “职工连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款。取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，减轻贷款职工负担。”此前公积金的缴存时间上有着严格界定，这也造成流动性较强的私企在缴纳上流于形式，在使用上局限颇多，不连续性造成更多的是闲置、浪费，这样的“保障差距”，形成了新的“所有制”，造成了更大的不公。原本是一项社会福利制度，如今却陷入“济富不济贫”嫌疑，远离初衷，这样的马太效应，实在有悖契约公平的精神内涵。同时，公积金贷款中的手续费问题，也是异化的合同约定。原本就是强势的信贷部门，以格式合同，强加于广大按揭业主的额外费用，殊不知，依照现行法律法规，此类收费已经涉嫌垄断，是不折不扣的霸王条款，缺失的更是公平与公正。在猖狂横行之后，好在今天，这样于法无据的收费，终于被相关部门叫停，亡羊补牢，未为晚也。就其积极意义而言，减轻负担是次要的，重要的是契约精神、主题平等的理性回归。

    “住房公积金个人住房贷款发放率低于85%的设区城市，要根据当地商品住房价格和人均住房面积等情况，适当提高首套自住住房贷款额度，加大对购房缴存职工的支持力度。”表面看来，相关部门提高额度，普及公积金使用，其中隐忧颇多，更让人联想到曾经席卷欧美的次贷危机。本质而言，其中所涉及到的，主要就契约精神的价值核心，信用。众所周知，公积金贷款无需收入证明，既然相关部门敢于承担责任，兜底风险，普及推广，让广大低收入群体尝到实惠，肯定是给予了使用者相当的信任，对此，作为使用者也应投桃报李，回馈之以诚信，而不是弄虚作假，甚至弃房断供。只有这样，才能提升信用等级，放大契约精神，形成良好风尚。当然，这其中，有自我约束，也有社会约束，正如新政规定“加大对贷款发放率低的城市督促检查力度，提高资金使用效率，保障住房公积金有效使用和资金安全”。

    一直以来，国人对契约都缺乏足够的尊重和呵护，这其中，除了人们趋利避害的本能外，更在于整个社会违约机制的先天不足。

    公积金改革，需融入更多契约精神，让自由、平等、守信的理念贯穿始终，去行政化，留市场化，建立真正以职工利益为核心的、符合中国国情的住房公积金制度。