允许银行破产 存款保险制度先行

    ■本版撰文  本报记者  陶海青

    编者按：在欧美很多国家，银行破产早已司空见惯，而与之相配套的存款保险制度也十分完善。但在中国，多年来，在银行存款有国家信用做隐形担保，无论银行遭遇多大风险，储户的存款本金都是没有风险的。这就是中外金融最大的差别。

    随着改革的深入，这种差别即将消失，中国“允许银行破产”已是题中之议，存款保险制度的推出也渐行渐近。

    “知道银行可能倒闭吗？”

    “如果银行倒闭，银行理财产品不予赔付，知否？”

    对于以上两个问题，记者在采访中发现，绝大多数人都不知晓，一位山东私企老板甚至满不在乎地说：“银行倒闭，不可能。”他从未担心过自己存在银行的钱有可能取不出来。

    事实上，关于存款保险制度的讨论，在中国已经进行了10多年。早在今年年初，银监会发文规定，五大国有银行和8家股份制银行均需拟订并提交“恢复与处置计划”，这实际上就是银行陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。“允许银行破产”似乎已箭在弦上。

    与此同时，关于今年年底前就能出台银行破产条例的消息也传得沸沸扬扬。

    北京嘉恒美亚投资管理有限公司总裁金硕在接受《中国贸易报》记者采访时说：“中国存款保险制度的最终方案在央行、银监会等主要监管部门之间已经达成一致，银行理财将不再是资金避风港。实施存款保险制度后，从法律上讲，银行将变成真正的市场主体，自负盈亏，自担风险，优胜劣汰，银行倒闭将不再耸人听闻。之前，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，国家为破产的金融机构买单，对投资者赔付，以后就不会了。”

    尽管银行破产条例酝酿已久，但商业银行破产条例由于涉及央行等多部门的意见，目前，官方并未发布具体时间表。

    国有银行破产概率小

    所谓存款保险制度，就是各家银行向一家保险机构缴纳保费，当银行发生经营危机或面临破产倒闭时，该保险机构向其提供财务救助或者直接向存款人支付存款。

    对于存款保险制度的作用，金硕如此解释：“这如同我们乘坐飞机前需要买保险一样，一旦银行发生经营危机，存款保险制度能最大程度地减少储户的损失。如果银行破产，储户的存款由保险公司负责赔偿。”

    那么，储户能拿到多少赔偿呢？

    根据权威消息，保险机构的赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。另外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。

    金硕提醒：这意味着，即使储户的银行存款有1000万元或1亿元，未来限额保险的上限仍可能只是50万元。

    必须一提的是：存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，存保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

    金硕认为，尽管我国将允许银行破产，但就现实国情来看，绝大多数储户的存款安全都将得到保障，国有银行破产也是概率极小的事件。

    民营银行风险自担

    近日，阿里旗下小微金融服务集团有关负责人透露，阿里巴巴集团筹建的民营银行已接近筹备尾声，近期将正式向监管部门递交所有申请文件，争取在9月底前获得监管层批复。

    在此前的7月25日，银监会批准了首批3家民营银行筹建申请，这3家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。

    民营银行崛起，对小微企业来讲，或许申请贷款将更容易获批，老百姓存钱的利息也将更高。但风险如何控制还是未知数。与国有银行有国家担保相比，民营银行走的是高风险路线，国有银行因政策性原因不会遭遇倒闭风险，但民营银行却存在倒闭的可能性。

    值得注意的是，首批3家民营银行发起人在出资之前，就明确风险自担责任。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度的情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。

    但若存款保险制度缺位，结果如何呢？

    今年上半年，江苏一家农村商业银行遭遇挤兑。事件起因是当地几家信贷合作社和贷款担保公司突然倒闭，引发当地农村商业银行濒临倒闭的传言。该商行的一家分支网点立即遭遇近千储户的挤兑。当地政府被迫出面表态干预，以避免事态进一步扩大。

    专家认为，这一事件可能将加速存款保险制度的推出。

    存款安全放在首位

    人人都喜欢赚快钱，银行的理财产品看起来很美。何军是一名会计，退休后一直做理财。她说：“我一般在中行、北京银行、平安银行选择短期理财，通过比较，最后锁定平安银行，因为平安银行要比其他银行利息高。通常，我选择风险等级比较低，而且保本保收益的理财产品。做了7年多，从未亏本过。”

    风险等级越低，理财产品的实际风险就低吗？银行评定理财产品风险的等级依据是什么？

    目前，对理财产品风险等级的释义，部分银行在说明书中有所披露。银率网理财分析师殷燕敏认为，由于目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准，各家商业银行的理财产品风险等级都是银行自己评定，且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法，因此可能会出现不同银行对同一类型的理财产品风险等级不同，令投资者如同雾里看花。

    张飞虎曾在一家上市公司担任市场总监，几年前，他开始创业，作为北京天诺鸿业文化发展有限公司总经理，他坦言：“小微企业现在都很艰难，我们目前连交货款的钱都没有，无钱可存。以前存钱，大收益必然伴随着大风险。但如果允许银行破产，那么即使有大风险，也不可能产生大收益。因此，存款安全必须首先考虑。”

    在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，有些中小商业银行将因存款过少而无法生存下去；而有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

    郭田勇认为，按照国际经验，中国可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款，这代表大多数存款者利益。

    赚钱不容易，投资时不仅要考虑收益的高低，更要把资金的安全放在首位，这是共识。