民营银行：资本市场破冰先锋

    ■本报记者  王哲

    编者按：民营企业配上“银行”这一“高大上”的名字是否就会走上康庄大道？事情并非这么简单。

    随着3家民营银行的筹建正式获批，为传统金融行业量身定制的“鲢鱼”们即将入池了。还没有出生就被寄予厚望，民营银行身上的担子颇重。而民企和银行的“双重身份”也让民营银行面临更多挑战。其高调“上位”的背后暗藏的是一条新旧金融秩序碰撞的蹒跚之路。

    2013年7月，国务院首次提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。时隔1年后，银行业终于破冰，国内3家民营银行正式获批。

    民营银行破茧成蝶

    银监会日前对外宣布，批准深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行3家民营银行的筹建申请。或许几个月后，人们就能在“市面”上看到这3家民营银行的身影。

    据记者了解，3家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，但目标均是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务——由腾讯、百业源、立业为主发起人设立的深圳前海微众银行，注册资本30亿元，它主要为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，是一家以服务个人消费者和小微企业为特色的银行；由正泰、华峰为主发起人设立的温州民商银行，股东均是温州本土民企，主要为温州当地的小微企业、个体工商户、小区居民、县域三农提供普惠金融服务；而由华北、麦购为主发起人设立的天津金城银行，重点是发展天津地区的对公业务，不针对个人消费者群体。

    深圳前海微众银行发起人之一的腾讯相关负责人表示：“我们大约会有6个月至12个月的时间准备，具体模式还有待银行开业的时候发布。但是目前可以肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行。”

    而温州民商银行的发起方华峰则对外表示，温州民商银行下一步的发展、网点分布、团队组建等都在紧锣密鼓地推进当中，高管团队由浙江正泰集团、华峰氨纶以及其他股东三方共同组建，董事长将从外部选聘，未来的经营模式不会参照目前热炒的互联网金融。

    对此，温州中小企业发展促进会会长周德文认为，民营银行定位明确、利润直接、产权清晰，不仅会采取办法努力吸收存款，也会更加积极地拓展市场。

    记者还注意到，此前，外界公布有5家民营银行试点方案，不过，银监会只批准了3家，而阿里筹备的民营银行并不在首批名单中。对此，中国银监会主席尚福林表示，“银监会将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案。”由此可见，政府对民营银行的审核非常严格。

    不过，无论民营银行未来采取何种经营方式，面对何种业务群体，这都是中国金融业迈向市场化的重要步伐。无论从任何角度来讲，民资办银行都是中国资本市场的重大进步，是中国金融改革的先锋。国务院也曾强调，要促进小微企业和民营经济加快发展，加快试点设立民营银行。

    对民营银行的建立，业内许多人士都持赞赏态度。全国人大常委、人大财经委副主任委员吴晓灵表示，民营银行未来的发展前景就是错位竞争。能够找到自己的准确定位，能够办出特色，能够比别人提供更好的服务，就能够有前景。

    央行货币政策委员会委员陈雨露也表示：“现在，金融市场的竞争还不够，这就造成一些垄断行为以及在定价上收费过高、过多等问题的出现。这些问题可以通过民营经济的准入得到进一步解决。”

    民营银行任重道远

    民营银行的前景不容置疑，但其出现的象征意义远远大于实际作用，就目前而言，民营银行的生存不太容易。首先，民众对民营银行信任度还不高，品牌的建立还需时间的积累。其次，民营银行的存储能力偏弱，限制了民营银行的业务开展。再次，民营银行的网点偏少，需要时间大幅对网点进行扩张。最后，国内对民营银行的政策体系还不完善，许多规章制度没有建立。上述种种都为民营银行在经营中碰到问题埋下隐患。

    新浪财经专栏作家宋清辉撰文称，在存款保险制度尚未出台的背景下，民营银行是民企又是银行的双重属性，决定了民营银行肩负着民营企业和金融机构的双重经营风险。相较于国有大行、股份制商业银行，民营银行有一个特殊之处，就是发起人在提交的设立民营银行的方案中，要特别聚焦对退出机制的设计。

    此外，目前，中国中小民营企业为国民生产总值（GDP）总量贡献超过半数以上，虽然创造了巨额税收，但是却缺乏专门为之服务的银行机构，近四成的中小民企因为资金链断裂被迫在停产边缘挣扎或倒闭。所以，民营银行的建立是否能够缓解当前中小企业的贷款难问题，也是未来民营银行面临的重要课题。

    而不少实业大佬也不热衷于投资民营银行。万达集团董事长王健林、娃哈哈集团董事长宗庆后曾在多个公开场合表示，民营银行成本高、风险大、收益叵测，暂时没有进入的打算。甚至已投资民生银行的史玉柱也认为：“发起的民营银行业务窄，要经历3年至5年亏损。”

    此外，业内人士称，按照银监会要求，承诺风险自担的做法也无形中给民营银行戴上了沉重的心理枷锁。

    “民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付时，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。这迫使民营银行将以更加审慎的方式经营，其将在贷款中更加偏向于风险厌恶，但同时也就意味着低回报。在存款保险制度推出之前，这将使民营银行在与其他商业银行的竞争中处于劣势。”华创证券称。