浦发的现金管理“攻略”

    ■本报记者  丁翊轩

    利率市场化和金融脱媒进程的加速，迫使商业银行从赚取利差的单一增长模式向“降低资本消耗和运营成本，提高风险定价以及财务回报能力”的盈利模式转变。现金管理作为最本质、最基础同时也是低资本消耗的银行金融服务，渐渐成为国内商业银行最主要的业务之一。

    作为国内最早成立企业现金管理部门的银行，经过近10年的发展，浦发银行现金管理客户已经超过24万，涵盖各类大中型企事业单位及各行各业，在产品和品牌营销上既延续了浦发一贯的服务特点又根据不断变化的形势频出奇招，表现出了非同寻常的金融创新思维。

    特色化之路在延伸

    作为国际银行界一项成熟的金融服务，现金管理历经30多年的发展，现已成为中外资银行面向优质企业支柱型的中间业务之一。作为国内现金管理业务的先锋者，何卫海列举三条举措以概括浦发银行在这一业务上的优势与特色。

    其一，密切关注市场和客户需求的变化和趋势。“一方面，总行设置专门的研发团队对现金管理各领域进行专业和政策研究，并定期对主要客户进行回访，保证获取最新信息；另一方面，保持与各分行一线客户经理及产品经理的定期联系和沟通，以保证把握不同区域、不同行业、不同规模客户需求的变化和特点，使创新更具针对性和实效性。”何卫海说。截至目前，在帮助集团企业解决资金管理过程中的信息监控、资金调配、风险控制、业务协同等一系列需求上，浦发银行已经形成了涵盖三大服务平台和九大特色服务的产品体系。

    “我们曾经为一家拥有200家法人单位的大型集团企业提供服务。”据何卫海介绍，庞大的组织架构导致该集团在资金信息集中、资金归集效率、资金风险控制等方面都遇到了极大的挑战，在对企业的实际情况进行了细致深入的分析后，浦发银行为企业提供了一套完整的产品解决方案。“在使用这一产品和服务一段时间以后，企业对业务效率做了前后比较，仅集团现金流量表汇总这一项工作，使用前耗时3天，使用后仅耗时1小时，管理效率得到了大幅提升。”

    其二，产品创新规范化管理。“我们很早就确定了专门的产品创新管理规范和制度，规定了从政策研究、需求提出、产品开发、产品测试、推向市场、操作培训等一系列工作的全流程管理，保证创新的规范化和科学化。”

    其三，鼓励全行员工积极参与业务创新。“创新不仅仅是现金管理部门的事情，更是全行广大员工的智慧结晶。总行推动点子大赛一类的创新活动，鼓励员工的积极性。”何卫海说。

    目前，浦行现金管理业务涵盖集团资金管理、公司理财、收付款、交易市场结算清算、结算型融资、信息类及专为公司客户打造的全渠道电子银行服务等七大类服务领域，在这些领域中，财政及公共资金金融服务、多银行集团资金管理服务、统管资金池服务、企业手机银行服务、利多多特色理财、大宗商品交易市场服务等现金管理的特色服务遍布其中。

    紧跟形势与趋势

    作为银行对公业务发展的突破点和利润的新增长点，现金管理对提升中间业务收入的重要性不可小觑。随着企业客户对综合化金融产品的需求愈加迫切，何卫海认为现金管理和贸易融资的逐步融合将会成为银行业的一个发展趋势，且这一融合是中国金融市场发展的必然。

    从充分性上看，企业财资管理正面临着从国内单一地区或国内跨区域的单一币种的资金管理向跨国境或全球性的多币种的资金管理，从账户管理、资金结算、现金流集中、银行融资等操作性职能向全面资金预算、多渠道投融资管理、风险管理、信用管理等管理性职能，从只涉及财务和资金的运营、规划和管理的单一领域向企业经营、供应链、战略决策的全面管理角色的三重演变，其在广度和深度上的不断延展使现金管理与其他业务板块的融合成为现实。

    从必要性上看，企业财资管理的变化必将推动银行启动与之相应的变化，后者的现金管理服务必须突破账户管理、资金结算、集团资金池等传统意义上的服务范畴，附加上供应链管理、票据集中管理、应收应付管理、个性化融资、汇利率风险管理等金融服务的管理性职能，市场正在发生着变化，那么银行就必须相应变化，否则将无法适应客户。也就是说，企业财资管理的发展趋势要求银行必须对现金管理和贸易金融进行整合，组合成一个“拳头”。

    “前不久，我们刚刚完成了现金管理与贸易金融业务在组织架构上的整合”。何卫海说，“国际银行其实早有多年实践，目前部分国内银行也在尝试这种融合。”

    金融市场不断涌现的新趋势给商业银行带来的挑战不仅如此。一方面，日新月异的全球经济要求商业银行尽快实现组织架构、人员、产品和系统的整合等工作，这对发展多年的大中型银行来说并非易事，不仅需要保证原有业务的顺利开展，后期的优化和改进更要打破固有格局；另一方面，现在大批第三方支付公司、财务公司、证券公司等新的竞争者陆续加入现金管理领域，一定程度上改变了现金管理业务的竞争格局。

    作为最早与外资银行合作的中资银行之一，尽管变幻莫测的经济环境使商业银行面临的挑战日益加剧，而在现金管理领域，不管是经营管理、服务网络还是客群特征，浦发银行始终认为中外资银行的合作远多于竞争。“中外资银行可以在合作中互相学习和弥补，最终实现一同成长。”何卫海说。

    品牌化竞争

    2013年，品牌化成为银行现金管理业务发展的重点。尽管国内的现金管理服务日趋同质化，但浦发银行的品牌化之路还是想出了不同的“打法”。

    打造现金管理服务产品体系。据何卫海介绍，2005年首推“浦发创富—企业现金管理解决方案”以来，浦发银行近几年陆续推出针对集团资金管理服务的“集团赢”系列产品、针对信息类服务的“及时语”系列产品、针对资金理财增值需求的“利多多”理财系列产品、针对中小企业结算性融资需求的“玲珑透”融资服务以及针对财政及公共资金需求的“财政及社会公共资金金融服务方案”等，在现金管理的品牌建设上一直保持着自身的特色。

    保持持续创新的能力。以2012年为例，浦发银行陆续推出了综合账单服务、企业商旅服务等十多项新产品和服务，整合了全渠道企业电子银行服务。“这些创新产品和服务在一定程度上引领着国内现金管理服务的发展方向。”何卫海说。

    高度关注客户体验和满意度。浦发在品牌营销上十分注重与客户互动，不仅常常通过第三方机构、产品经理定期上门回访客户、向客户发放需求问卷等方式调查客户的满意度，更在搭建银企之间、企业与企业之间的交流平台上做了积极尝试。据了解，浦发银行2008年成立“集团企业资金集中管理高层论坛”，现已连续举办五届；2010年创立“财资精英沙龙”，现已连续在多个城市举办专场。“这两个交流平台目前在市场上已形成了一定影响力和品牌”。何卫海说。

    培养优秀和稳定的现金管理服务队伍。据了解，早在2005年浦发银行就建立了一支年轻化、高学历和专业化的现金管理产品经理队伍，现在这支不断成长的队伍早已成为浦发银行拓展现金管理业务版图的中流砥柱。这些都是浦发银行现金管理的软实力所在。

    毫无疑问，从经营产品、经营资本到经营品牌,是提升银行软实力的必经之路。从创造产品品牌到创出银行品牌，是浦发银行发展的“硬道理”。