立足民营经济沃土 加强创新探索

    ■本报记者  王惠兵  王为民

    继浙江温州金融综合改革试验区、广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区之后，不久前，国务院又批准福建泉州为全国第三个国家金融改革试验区。泉州市长黄少萍说，国务院批准设立泉州金改区，是中央鼓励并尊重自下而上改革的重要举措，也是支持地方政府探索金融改革的一种尝试，具有重要意义。

    民办特区的时代需求

    泉州经济几乎是清一色的民营经济，被誉为“民办特区”，发达的民营经济是泉州金改的沃土。改革开放以来，泉州民营经济年均增速超过30%，创造了闻名全国的“晋江经验”。全市拥有各类民营企业13万家，拥有亿元企业1497家，中国驰名商标87件，上市公司77家，位居全国前列。泉州实体经济实力强大，工业总产值连续20年居福建首位，形成纺织服装、鞋业、石油化工3个产值超千亿元，装备制造和建筑建材2个产值超500亿元的产业集群。运动鞋和旅游鞋约占全国40%，石材出口量占全国55%，工艺陶瓷约占全国65%。不仅如此，泉州民间资本也非常雄厚，本地资本和侨资可能高达2万亿元，民间资本运作有很大的作为空间。

    泉州的诚信文化造就了泉州良好的金融生态环境。诚信为本，抱团合作是泉州企业家的特质之一，企业之间经常在原材料供应、货款支持、资金拆借方面互相关照，相互之间口头承诺手写借条就可以把上千万资金打过去。国家各个专业银行也乐于在泉州设立分行。全市共有银行金融机构31家，小微企业货款余额超过千亿元，截至2012年11月，全市不良贷款仅占0.52%。

    泉州金改在建设多元化金融服务体系，规范民间融资，发展地方金融机构，推动两岸金融合作，优化金融发展环境等方面，都有较大的发展空间。

    银企联姻  以创新求发展

    泉州金改，立足于一个“实”字。黄少萍告诉记者，泉州过去靠实业起家，现在靠实业当家，将来仍然要靠实业发家。立足于泉州民营经济发达的沃土，泉州多个金融机构各显神通，采用各种创新办法，打通金融资本与产业对接通道，建设实体金融试验区。

    中国建设银行泉州分行行长黄汾告诉记者，今年以来，泉州区域建行结合泉州民营经济发达，小微企业众多的区域特点，加大对小微企业的信贷管理机构建设和资源配置力度。目前，该行已成立了5家小企业经营中心专营机构，分别为泉州、晋江、石狮、南安、惠安5个小企业经营中心。组建了13支小企业服务团队，金融服务基本覆盖全市各个县（市、区）域。加快流程改造步伐，使办理单笔贷款时间从15天以上压缩到7天至10天。同时，为满足不同生命周期、不同需求、不同实力的小微企业融资需求，该行自年初以来，通过向上级行争取各项小微企业新产品的试办权，取得了所有总行年初推出的新产品经办权，逐步完善了小微产品的体系化建设。年初至今，该行在原有“成长之路”、“速贷通”品牌下，陆续推出了“信用贷”、“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等一系列新产品，丰富了小微企业信贷产品，破解了小微企业融资难的问题。

    针对无法提供抵押物的优质小微企业，该行提供小微企业“信用贷”产品；针对为大中型企业做配套的上下游小微企业，该行推出“供应贷”和“金银仓”产品；针对无法提供足额抵押物的小微企业，该行提供“助保贷”产品；为简化和方便客户申请贷款，该行推出“网银循环贷”产品。2012年，该行“信用贷”等创新产品已审批通过141家，金额20842万元，贷款陆续投放。此外，泉州区域建行还创新推出个人助业贷款业务，今年前11个月累计发放个人助业贷款6.86亿元，支持了611户个体工商户和私营企业。截至2012年11月底，全行小微企业客户占全行对公客户数的51.56%；贷款增速高于全行对公贷款增速5.4%。

    泉州银行是一家服务地方经济的区域性银行。针对泉州民营企业小微企业众多的情况，围绕区域专业市场、产业链、批发市场，制定了“特色市场、特色服务”策略。一方面，建特色支行。在石狮、水头、安海、英林四地设立4家特色支行，专业化经营，组建小微业务营销团队，专门对接小微金融服务。另一方面，推专属方案。针对布料、石材、水暖、鞋材等几大专业市场，制定了相应特色专属营销服务方案，形成“一市场、一方案、一办法”的整套专业市场小微企业融资服务模式。根据本土特色行业或商圈的特点所制定的石狮布料、南安水暖、水头石材等八大特色行业融资服务方案项下的“特色贷”产品系列，已成为当前我行服务小微企业、助力实体经济的主推业务，正在进一步向本土其他特色行业、商圈开放推广，业务口碑迅速提升。

    从2008年开始，民生银行泉州分行毅然转变发展策略，确定了聚集小微金融，服务地方实体经济的发展道路。民生银行泉州分行始终坚持“立足地方，服务小微”的宗旨，创新理念、创新机制、创新服务，着力打造“精细化、专业化、特色化”三大金融服务工程，取得了银行与小微企业共同成长的新成效。泉州分行首创的“银村合作”模式及“商圈销售链”开发模式，小微服务成为主要业务来源。在过去的4年中，泉州分行贷款增长75亿元，其中小微贷款增长51亿，占比73%。

    民生银行泉州分行首推“特色商户卡”工程。2012年初，民生银行泉州分行针对金融服务需求开展市场问卷调查，调查结果显示，泉州仅有36%的小微企业有信贷需求，民生银行泉州分行以“让小微商户享受现代金融服务”为目标，在全国范围内首推“特色商户卡”，该卡具备“结算全免费、流水送贷款、服务全方位”特点，向小微企业大幅让利，截至三季度末，该卡发卡量已超过5万张。

    在传统的信贷资源之外，积极探索金融服务小微企业的新模式，目前已形成了“联保联贷”等30余项产品在内的综合性产品体系，有效地满足小微企业多样化金融服务需求。

    民生银行泉州分行扎根基层，积极探索专业化管理模式，依托各县市区特色行业鲜明的特点，全面推行石狮纺织产业支行、水头石材产业支行、晋江制鞋产业支行等11个“特色支行”工程，为客户提供专业化融资服务；同时分行还成立了体育用品包装融资中心及家电行业融资中心，专职专业发展小微融资服务。

    民生银行泉州分行还组建独立的现场贷后检查团队，推行独立贷后。分行成立了一支12人现场贷后检查团队，实行贷后独立交叉检查，提高对客户经营情况变化的掌控能力。该措施的推行，成功使该行与多起不良资产擦肩而过。三季度末整体小微贷款不良率控制在0.18%的较低水平。

    民生银行泉州分行首创小微城市商业合作社建设。小微城市商业合作社，是在新的经济形势下“政府搭台、银行承接、企业获益”的共赢模式的成型。它仿照商会组织模式，搭建资源共享和价值撮合的平台，成立互助合作基金，重点建设鞋服、水暖、石雕、木雕、茶叶等行业合作社，扶持当地小微企业发展，切实解决小企业融资难、经营成本高等困难，提升区内企业的生命力与竞争力。截至目前分行已建立15家小微合作社，成立了6个小微互助合作基金，并累计为合作社授信6亿元。

    各类专业、区域以及民办银行的创新服务，有力破解了泉州市小企业“融资难”的问题。

    风正帆悬会有时

    泉州金改不仅植根于民营经济发达的沃土，还面临快速突破、快速成长的良好空间。泉州金改要努力打造西岸乃至全国的“台港澳侨资集聚中心”和“实体金融服务中心”，力争走出一条具有泉州特色的金融服务实体经济之路。具体将做到：拓宽金融资本和产业的通道，提升产业整体素质。通过金融改革，迅速壮大金融服务业，为实体经济发展提供更加充足的产业资本，助推泉州传统产业高端化、成长型产业集群化、战略性新兴产业规模化，加快产业转型升级步伐。力争到2015年，形成5个超千亿元产业集群，和一批超500亿元、100亿元产业集群，实现规模以上民营工业企业产值1.4万亿元以上。

    国内外经验表明，企业融资难、金融机构放贷难，很大程度是因为信用不健全、信息不对称，而地方政府熟悉本地企业、个人、民间资本等情况，在解决上述“两信”问题有明显优势。因此，泉州金改的重点之一是打造服务实体经济的“区域金融”平台：一是明晰职能边界。明确区域内各相关主体的职能边界，特别是明确地方政府对地方金融监管、发展和改革的具体职能，探索地方政府的创新空间，形成相对完善的区域金融组织体系和监管体系。二是构建区域信用体系。政府牵头构建征信平台和信息平台，让这一系统能提供更多有效信息，实现信息的充分交流和共享，解决由于信息不对称引发的资金风险、利率偏高等问题。在此基础上，推广信用评级，通过对区域每一个经济单元，如家庭、个人、企业进行评级，为金融机构有效识别风险做好环境保障。三是培育地方金融主体。做大做强地方金融法人机构，加快小贷公司、典当行、融资性担保公司、村镇银行、民间资本登记管理中心、民间资本管理公司等区域民营金融机构的发展和建设，打造最了解泉州企业状况和金融需求、又能弥补大型银行业金融机构服务薄弱环节的、充满生机和活力的市场竞争主体。

    据黄少萍介绍，泉州金改的主要目标可以初步概括为建设“四个试验区”，实现“三个基本”。“四个实验区”：一是巩固泉州实体经济发达的优势，打通金融资本与产业对接通道，建设实体金融试验区；二是有效利用民间资本，引导规范民间资本发展，建设民间金融创新试验区；三是加强诚信体系建设，营造和谐的金融发展环境，建设金融生态试验区；四是积极拓展两岸三地金融合作，促进金融资源集聚和利用，建设台港澳侨金融合作试验区。“三个基本”：通过5年左右的努力，基本形成与泉州经济社会发展相匹配、分层有序的金融组织体系，基本建成主体多元、充满活力的金融市场体系，基本建立形式多样、功能完备的金融产品创新体系，促进泉州经济又好又快发展。

    黄少萍表示，泉州金改既是机遇，又是挑战。任何改革都不可能一蹴而就，改革中将面临很多新情况、新问题。一方面，我们将大力发扬泉州人“爱拼敢赢”的优良传统，坚定信心，大胆实践，勇于创新，先行先试，力争在金融改革上率先突破。另一方面，泉州金融改革更离不开中央及省委、省政府的大力支持和指导。目前，如何引导体制外金融规范发展、加强地方金融机构及金融监管体系建设等，仍然是我国金改的重大课题。希望国家放宽限制，突破现有政策框架，留足政策空间，放手支持在泉州区域内的一些大胆探索。