科创贷款“不敢贷”，怎么破——工行湖北省分行以机制创新为基层“松绑”

　　2026年6月，审计署发布的审计工作报告披露，部分银行科创产品不良率刚到2%或3%，相关业务便被叫停。

　　这一细节，折射出科创金融领域的现实矛盾：一面是国家战略强力推进、科创企业亟须资金“解渴”，另一面是基层客户经理面对“轻资产、高风险、长周期”的科技型企业心存顾虑。“想贷不敢贷、愿贷不会贷”，这道坎如何迈过？

　　工行湖北省分行提供了一个观察样本。截至2026年6月末，该行科技型企业贷款余额突破1200亿元，服务科创企业超2.5万户；2022至2025年，全口径科技金融贷款年复合增长率超45%，余额与增量均居省内各大银行首位，而科技贷款不良率持续保持低位。

　　数字背后，是一场围绕“人”的制度重塑——让一线员工卸下包袱、提升能力、轻装上阵。

　　专营体系立起来，让专业的人做专业的事

　　“不敢贷”的根源之一，在于“没人做”和“没人懂”。传统银行架构下，科创信贷服务分散在各条线，一笔业务层层流转，既缺少懂技术的信贷人员，也难以形成专业化判断。

　　破题始于专营体系建设。2021年4月，华中地区首家科技金融专属机构——工行武汉科技金融中心挂牌成立；2024年7月，湖北科技金融中心挂牌成立；2026年5月，该中心实现独立建制运行，成为全国首家单列的省级科技金融中心。在此基础上，该行结合全省产业布局，逐步搭建科技金融分中心、标杆支行、旗舰网点梯度布局，形成省市县三级贯通的专营服务体系，并配套建立“五专”运营机制——专业机构、专项行动、专属产品、专门风控、专属保障。

　　“这不是一次简单的挂牌，而是配套了专属信贷政策、专属授权、专属流程和专属考核，实现了从战略到执行、从创新到风控的全流程闭环管理，为科技金融规模化、专业化发展夯实了体制机制底盘。”工行湖北省分行党委委员、副行长兼武汉分行党委书记、行长李松涛说。

　　目前，该行已在襄阳、三峡、荆州等产业资源富集地市设立科技金融分中心。自成立以来，工行武汉科技金融中心贷款余额从百亿元增至近500亿元，客户数由400余户增至3000余户，连续四年跻身工行系统专项考核前三。

　　尽职免责落下去，为敢贷者撑腰、为担当者松绑

　　有了专职团队，更要让一线员工“敢放手去做”。科创企业成长周期长、不确定性高，一笔贷款出险往往影响职业生涯——后顾之忧不解除，“敢贷”就无从谈起。

　　工行湖北省分行充分尊重科技产业发展规律和技术迭代的客观现实，出台科创金融风险容忍政策和专项尽职免责细则，建立“应免尽免”负面清单管理机制，将小微科技企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点，凡未触及负面清单所列情形，可免予问责或从轻处理。

　　考核上，单列科技金融专项指标，将科创服务质效与团队绩效直接挂钩；流程上，下放小额科创信用贷款审批权限，配套“1+3”快速会审机制，即1次会商（与支行）+3次会审（科技金融中心初审、业务会商、贷审会），充分发挥前中台联合作业优势，大幅压缩办理时限。

　　工行武汉自贸分行客户经理杨亚衡的经历颇具代表性。2023年，他接手一家光通信领域初创企业的授信申请——企业成立仅两年，无盈利、无抵押，但手握多项核心专利。“放在以前，我可能直接拒了。但有了尽职免责规则，心里有底——该做的尽调都做了，该走的流程都走了，不怕。”贷款顺利获批，这家企业如今已成长为细分赛道头部公司。

　　产业认知提上来，锻造懂科技、懂产业、懂金融的队伍

　　敢贷是前提，会贷才是关键。过去，基层客户经理面对芯片设计、生物医药等前沿领域，普遍存在“看不懂、不敢评”的困扰。

　　为此，该行持续建强科创金融人才队伍：统筹前中后台人员组建跨领域科创柔性团队，围绕集成电路、新能源、数字经济等重点赛道设立专项研究小组，常态化开展产业研究；构建“集中授课+产业沙龙+项目实战”立体化培养体系，常态化邀请科学家、企业家、投融资专家授课；重点吸纳理工科背景、具有产业研发经验的复合型人才充实一线。

　　杨亚衡坦言：“以前看一家芯片企业，不知道怎么判断价值。现在行里组织了很多产业培训，请科学家和产业专家来讲课，慢慢学会怎么看技术、怎么看团队，心里有数了。”经过系统化培育，一线人员的授信逻辑正从“看报表、看资产”转向“看技术、看团队、看前景”，识别科创企业核心竞争力的能力明显提升。（殷丹）